Доктор Займо: Срочный Онлайн-Кредит на Карту!
Взять кредит можно прямо сейчас не выходя из дома!

Срочный микрокредит на карту от "Доктор Займо" - максимально быстро и максимально низкие проценты! Подробнее>>>

Микрозаймы: выгода и риски

Испорченная кредитная репутация, маленькая зарплата или отсутствие стабильного источника дохода как такового ЂЂЂ все это становится поводом обратиться за заемными деньгами именно в МФО (микрофинансовую организацию). В отличие от банка микрофинансисты готовы кредитовать таких заемщиков. Главное, чтобы клиенты были согласны платить сверхвысокие проценты.

Микрофинансирование поможет

«Часть населения России сегодня фактически лишена доступа к кредитам банков: или отсутствует постоянный источник заработка, или доход слишком мал. Проблема и в низкой финансовой грамотности ЂЂЂ некоторые граждане просто боятся кредитоваться, особенно в маленьких городках и в селах. Многие из них незнакомы с Интернетом, не слышали о кредитной истории, не в курсе, как обращаться за кредитом», ЂЂЂ замечает Андрей Бахвалов, возглавляющий фирму «Домашние деньги».

Банки действительно придирчиво подходят к рассмотрению заявок на ссуду, особенно в кризис. Риски невозврата крайне высоки, поэтому нельзя выдавать кредиты «первому встречному». Но и невозможно компенсировать потери, увеличивая ставки по потребкредитам (переложив затраты на благонадежных заемщиков). Определенный «потолок» всегда должен быть. Иначе резко снизится поток этих самых благонадежных клиентов.

Впрочем, и МФО, несмотря на распространенный миф, тоже кредитуют далеко не всех подряд. Так, по словам Алексея Лебедева, возглавляющего фирму «Народная казна», фрилансер, как типичный клиент, подходит под характеристики целевой аудитории МФО ЂЂЂ доход имеется, возможно, немалый, пусть и периодический, ЂЂЂ однако в его организации займа вольнонаемному работнику не получить.

Микрофинансовые компании, безусловно, не готовы терпеть убытки, поэтому, как и банки, применяют свои системы проверки заемщиков. Но андеррайтинг у них попроще, к примеру, микрозаемщику не нужно собирать толстый пакет документов, подтверждающих доход и прочее. Риск «пропустить» неблагонадежного заемщика или мошенника остается большим, что и приходится компенсировать высокими ставками.

Высокие проценты как плата за риски

«Банк запрашивает целый пакет бумаг с каждого заемщика, поскольку стремится минимизировать риски ЂЂЂ кредитует только тех людей, которые документально подтверждают свои доходы, готовы привлекать поручителей и т.п. Таким образом, повышенные проценты по займам в МФО ЂЂЂ в некотором роде страховка от невозвратов», ЂЂЂ поясняет господин Лебедев.

Ставки по микрозаймам в МФО действительно высокие, даже сверхвысокие. Именно эта деталь часто вызывает недовольство у клиентов, которые сами ошиблись в оценке своих финансовых возможностей. Как результат ЂЂЂ долговой капкан и попытка обвинить микрофинансистов, власти т. д., но только не себя.

«Для понимания того, как формируется процентная ставка, нужно рассказать об источниках финансирования. У участников микрофинансового рынка есть несколько источников фондирования. Во-первых, капиталы акционеров, но они ограничены. Во-вторых, деньги граждан, но законодательством введены жесткие ограничения на их привлечение, в первую очередь, по суммам взноса. В-третьих, кредиты банков, но их стоимость резко выросла в кризис. Не забывайте про очень высокую долю невозвратов микрозаймов, маленькие суммы средней выдачи и немалые операционные расходы. Все эти факторы объективно толкают процентную ставку займов МФО вверх», ЂЂЂ поясняет господин Бахвалов.

Совет экспертов прост: трезво оценивайте свою платежеспособность. Ведь жизнь на кредитные деньги ЂЂЂ это лишь временное ощущение финансовой стабильности, за которым обязательно последует расплата.

Берегитесь подделок

Рынок микрокредитования в России очень молод, поэтому, как любой еще несформировавшийся организм, подвержен различным болезням. Одной из таких болезней является обилие мошенников, которые маскируются под реальные МФО.

«Несмотря на регулирование со стороны Центробанка и ФАС, недобросовестные кредитные учреждения продолжают существовать и маскироваться под МФО, привлекая преимущественно клиентов, плохо ориентирующихся в нюансах этой сферы», ЂЂЂ предупреждает господин Лебедев.

Чтобы не попасть в лапы кредитных жуликов, необходимо соблюдать простенькие правила. В частности, прежде чем отправляться за микрозаймом, проверьте реестр МФО, находящийся на сайте ЦБРФ. Также рекомендуется ЂЂЂ и это правило вообще универсальное ЂЂЂ внимательно читать бумаги перед их подписанием. Проявите бдительность и при ознакомлении с рекламными буклетами. С большой вероятностью объявление о микрокредите, висящее на фонарном столбе, ЂЂЂ это уловка аферистов.

Господин Бахвалов советует обратить внимание и на такие вещи, как известность МФО на рынке и наличие хорошо проработанного своего сайта. «Кстати, хорошей подсказкой для потенциального микрозаемщика являются рейтинги», ЂЂЂ говорит эксперт.

Если микрофинансовая фирма предлагает относительно невысокие проценты по займу (существенно ниже рынка), то это тоже повод насторожиться. Вероятно, кредитор сделал ставку на весьма солидные штрафы, поэтому текст ссудного договора, подчеркивает господин Бахвалов, нужно изучать внимательнейшим образом.

Какие есть альтернативы услугам МФО

Микрофинансисты отмечают, что свыше половины всех обращающихся в МФО хотят оформить кредит в среднем на 30000 рублей. Срок, на который клиент желал бы взять микрозайм, не превышает года.

Цели абсолютно разные, но в большинстве случаев речь идет о бытовых расходах - срочном ремонте, покупке одежды, подарке близким, кредите до зарплаты.

За мелким займом можно обратиться к родственникам или друзьям. По крайней мере, процентов с вас не возьмут или они будут намного ниже. Состоятельные родственники и друзья есть не у всех, но в первую очередь следует подумать об этом варианте.

Более реальной альтернативой является все же обращение к банкирам. Только надо оформлять не потребительскую ссуду, а кредитную карточку. Оформив ее, можно будет периодически ее использовать, поскольку заемные деньги в этом случае даются на принципах возобновляемой кредитной линии. При этом почти все банки, предлагая кредитку, устанавливают грейс-период. Это значит, что проценты на потраченные по безналу заемные деньги (например, вы расплатились пластиком в магазине) не начисляются какое-то время.

Если за этот срок погасить долг, то проценты и не начислятся. Правда, действует ежегодная комиссия за обслуживание самой карточки. В любом случае, этот вариант прокредитоваться на небольшой срок намного выгоднее займов МФО. Имейте в виду, что грейс-период не действует, если вы обналичиваете деньги в банкомате или кассе кредитного учреждения, кроме того, снимается еще и комиссия.

Прежде чем отправляться за заемными средствами в МФО, банк или к родне, трезво оцените свой потенциал. Возможно, будет лучше перетерпеть несколько дней без денег, чем подвергать себя такому риску.